Esclusioni della polizza vita: che cosa non è coperto e come leggerle

Le esclusioni sono i casi in cui la polizza vita non paga, o paga in misura ridotta, anche se l'assicurato è deceduto durante il contratto. Le più comuni riguardano il suicidio nei primi anni, la guerra e i disordini, la partecipazione a reati, alcune attività sportive pericolose, l'uso di sostanze non prescritte e, per alcune garanzie, le malattie preesistenti. Sapere dove sono scritte e come sono formulate è fondamentale, perché sono la fonte più frequente di contestazioni al momento della liquidazione. Una buona abitudine è leggerle prima di firmare, non quando serve la polizza.

Esclusione, carenza, limitazione: tre concetti diversi

• Esclusione: evento che il contratto sceglie di non coprire (per esempio il decesso per partecipazione a una competizione motoristica).
• Carenza (o periodo di attesa): intervallo iniziale dopo la decorrenza in cui la copertura non opera, o opera in modo limitato, per alcune cause (spesso le malattie). Se il decesso avviene durante la carenza per causa non accidentale, la compagnia può pagare solo una somma limitata, per esempio i premi versati.
• Limitazione: copertura che opera ma con importi o condizioni ridotte, per esempio capitale ridotto per professioni o sport specifici.

Le clausole limitative della responsabilità dell'assicuratore devono essere evidenziate nel documento e, per i contratti conclusi con il consumatore, il Codice del consumo vieta clausole vessatorie. Ma non contate su una successiva contestazione: leggete e chiedete spiegazioni prima di firmare.

Il suicidio: art. 1927 del Codice civile

Il Codice civile stabilisce, per l'assicurazione sulla vita per il caso di morte, che l'assicuratore non è tenuto a pagare la prestazione se il suicidio avviene prima che siano trascorsi due anni dalla stipulazione del contratto (o dalla riattivazione, per la polizza sospesa), salvo diverso accordo tra le parti. Molte polizze riprendono questa regola; alcune prevedono condizioni più favorevoli. Dopo il periodo biennale la copertura opera di regola anche in caso di suicidio. Se la compagnia non è tenuta alla prestazione per il periodo iniziale, il contratto può prevedere comunque la restituzione di una somma, per esempio le riserve matematiche. Verificate il testo del vostro contratto.

Altre esclusioni tipiche

Non tutte le polizze hanno tutte queste esclusioni. Un contratto di qualità può, per esempio, coprire il decesso da guerra se avviene fuori dal paese e per un periodo limitato, o consentire la copertura di sport pericolosi con un sovrappremio.

Il periodo di carenza nel dettaglio

Nelle polizze di puro rischio la carenza tipica riguarda il decesso per malattia nei primi mesi dalla decorrenza (spesso tra i sei mesi e un anno, ma il periodo varia): durante questo periodo, se la morte è dovuta a malattia, la compagnia può pagare solo un importo ridotto o i premi versati. La carenza di solito non si applica ai decessi per infortunio e può essere eliminata se il contraente si sottopone a visita medica o accetta altre condizioni. Se avete un orizzonte di bisogno immediato (per esempio un mutuo già in corso), la carenza è un elemento da considerare con attenzione.

Esempio illustrativo: una polizza prevede 6 mesi di carenza per decesso da malattia. Se l'assicurato muore al quarto mese per malattia, la compagnia restituisce i premi versati (diciamo 120 euro) invece del capitale di 200.000 euro. Se la morte è dovuta a un incidente stradale la carenza non si applica e viene pagato il capitale. È solo un caso illustrativo: il testo del contratto prevale.

Come leggere le esclusioni prima di firmare

1. Cercate nel set informativo il capitolo sulle "esclusioni" o "rischi esclusi" e sul periodo di carenza.
2. Evidenziate le esclusioni che riguardano la vostra vita reale: lavoro, sport, viaggi, residenza all'estero.
3. Controllate nel DIP vita la sezione "Ci sono limiti di copertura?".
4. Chiedete per iscritto chiarimenti alla compagnia o all'intermediario sui casi dubbi.
5. Se un'esclusione non vi va bene, chiedete un prodotto alternativo o una variante con sovrappremio.

Per un controllo complessivo usate anche la checklist prima di firmare.

Che cosa succede se la compagnia invoca un'esclusione

Se alla richiesta di liquidazione la compagnia comunica di non poter pagare in base a un'esclusione, i beneficiari possono:

• chiedere per iscritto la motivazione con indicazione della clausola applicata;
• verificare se la clausola era stata specificamente sottoscritta e se l'evento rientra davvero nella definizione;
• presentare reclamo, come descritto nella guida su reclami, IVASS e mediazione;
• valutare con un avvocato l'azione giudiziale, dopo il tentativo obbligatorio di mediazione.

Quando rivolgersi a un professionista

Se una polizza è stata rifiutata o ridotta, o se prima di firmare avete dubbi su clausole complesse, un avvocato esperto di diritto assicurativo o un'associazione dei consumatori possono aiutare a interpretare il contratto. Le informazioni di questa guida sono generali e non costituiscono un parere legale.

Domande frequenti

Le esclusioni valgono anche per i beneficiari?

Sì: il contratto si applica a tutte le parti. Per questo i beneficiari devono conoscerne le clausole principali, o almeno sapere dove trovare la polizza.

Una malattia preesistente è sempre esclusa?

Non necessariamente. Se è stata dichiarata correttamente la compagnia può accettare il rischio, con sovrappremio o con un'esclusione specifica. Se invece non è stata dichiarata si applicano le regole sulle dichiarazioni inesatte.

La carenza vale anche per il rinnovo?

Dipende dal contratto: in alcune forme la carenza si applica solo alla prima stipula, in altre anche alle riattivazioni.

Fonti ufficiali

• IVASS — informazioni sul DIP vita e sui diritti dei consumatori.
• Normattiva — Codice civile (artt. 1882 e seguenti) e Codice delle assicurazioni private.
• ANIA — materiale informativo di settore.