Confronto tra i principali tipi di polizza vita
Come funzionano, a chi servono e a che cosa fare attenzione nelle forme più diffuse di assicurazione sulla vita.
La tabella mette a confronto le tipologie di polizza, non i prodotti di singole compagnie: i premi e le condizioni cambiano in continuazione e dipendono da età, salute, capitale e durata. Usatela per capire quale categoria risponde al vostro bisogno (proteggere la famiglia, coprire un mutuo, accumulare capitale) prima di chiedere preventivi. Potete ordinare le colonne e filtrare le righe con il campo di ricerca.
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| Tipologia | Come funziona | Adatta a | Da verificare |
|---|---|---|---|
| Temporanea caso morte (TCM) | Paga il capitale ai beneficiari se il decesso avviene entro la durata scelta; se l'assicurato sopravvive, non si riceve nulla. | Proteggere la famiglia o coprire un mutuo a costo contenuto. | Esclusioni, carenza, durata rispetto al bisogno, rinnovabilità e convertibilità. |
| TCM a capitale decrescente | Il capitale assicurato diminuisce nel tempo, di solito seguendo il debito residuo. | Chi vuole coprire un mutuo o un finanziamento a premio più basso. | Che il piano di decrescita corrisponda davvero al piano di ammortamento. |
| Vita intera | Copre il decesso senza scadenza e paga sempre, prima o poi, il capitale ai beneficiari. | Lasciare una somma certa agli eredi o coprire spese finali. | Premio più alto, durata dei pagamenti, valore di riscatto e costi. |
| Mista (caso morte e vita) | Paga il capitale in caso di decesso o, se l'assicurato è in vita alla scadenza, a lui. | Chi vuole unire protezione e risparmio vincolato. | Rendimento effettivo al netto dei costi e penali di riscatto. |
| Rivalutabile (gestione separata) | Il capitale si rivaluta in base al rendimento di una gestione separata, con eventuale garanzia minima. | Chi cerca prudenza e vincolo sul risparmio. | Garanzia effettiva, costi trattenuti, regole di riscatto. |
| Unit-linked (ramo III) | I premi sono investiti in fondi; il valore dipende dai mercati e il rischio è in genere a carico del cliente. | Chi accetta variabilità e ha un orizzonte lungo. | KID, indicatore di rischio, costi dei fondi, copertura caso morte minima. |
| Multiramo | Combina una quota in gestione separata e una in fondi. | Chi vuole un compromesso tra garanzia e rendimento potenziale. | Ripartizione tra i rami, possibilità di modificarla, costi complessivi. |
| Polizza collegata a mutuo (CPI) | Garantisce il pagamento o l'estinzione del debito in caso di decesso (e talvolta altri eventi). | Chi chiede un mutuo e vuole tutelare la famiglia dal debito residuo. | Beneficiario vincolato alla banca, rimborso del premio non goduto in caso di estinzione anticipata, confronto con polizze autonome. |
I dati della tabella descrivono caratteristiche generali e non costituiscono una raccomandazione. Per le regole di trasparenza e distribuzione fate riferimento a IVASS, per i prodotti di investimento assicurativo anche a CONSOB, e per il trattamento fiscale all'Agenzia delle Entrate. Verificate sempre il set informativo del singolo prodotto.